STEP４　控除の利用

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収入が同じでも、支出を減らすことで、貯蓄を増やすことができます。

それすなわち、支払う税金を減らすことでも、貯蓄を増やすことができます。

減らす税金のターゲットは、所得税と住民税です。

どちらも所得にかかってくる税金です。

所得税と住民税を減らす方法として、控除を使いましょう。

控除には２つの種類があり、所得控除と税額控除があります。

順番に説明しますね。

まず、税金は所得に税率をかけることで計算できます。

所得控除は所得から引くことで税金を減らします。

税額控除は税金を直接減らします。

所得控除と税額控除を組み合わせるとこんな感じです。

税額控除の方が税金を直接減らすので良さそうですが、使うのは住宅ローン控除ぐらいなので、所得控除をメインに考えていきます。

所得控除には種類がありますが、特別な事情がなくても使える控除のうち、サラリーマンが年末調整で確定申告せずに使える控除は９種類あります。

そのうち、５種類（基礎控除、配偶者控除、配偶者特別控除、扶養控除、社会保険料控除）は特に意識しなくても適用されますが、４種類（生命保険料控除、地震保険料控除、小規模企業共済等掛金控除、寄付金控除）は意識して使う必要があります。

生命保険料控除は３種類（一般の生命保険料控除、介護医療保険料控除、個人年金保険料控除）あり、１種類ごとに４万円まで控除できるので、合計１２万円まで控除することができます。

４万円の控除で、例えば、税率２０％とすると、税金を８,０００円減らすことができます。

保険料８万円を払うと４万円の控除を得ることができますが、８万円を払って税金を８,０００円減らす価値があるかは考える必要があります。

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一般の生命保険料、介護医療保険料は支払った保険料が戻ってこないので、できる限り減らしたいところですが、個人年金保険料はどうでしょうか。

８万円で８,０００円のリターンだと利回り１０％に見えますが、税金を８,０００円減らすだけなので再投資できないため、単利１０％にすぎません。

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複利の効果

単利は複利に比べて資産を増やす効果が薄いので、NISAやiDeCoなどの投資によって複利の効果を使う方がいいと思います。

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また、年金を増やすという同じ目的であれば、iDeCoは掛金が全額控除となるため、同じ８万円の掛金でも８万円の控除を得ることができます。

８万円の控除で、同じく、税率２０％とすると、税金を１万６,０００円減らすことができます。

なので、個人年金保険よりもiDeCoをおすすめします。

地震保険料控除は気にされない方が多いかもしれません。

この控除の上限は５万円までですが、地震保険料が全額控除できます。

意識して増額する控除ではありませんが、年末調整の際に忘れないようにしましょう。

小規模企業共済等掛金控除は名称が長くてわかりにくいかもしれませんが、iDeCoの掛金を全額控除できます。

例えば、iDeCoの掛金を月１万２,０００円とすると、年間１４万４,０００円の掛金になります。

この掛金が全額控除となるので、１４万４,０００円の控除を得ることができます。

１４万４,０００円の控除で、税率２０％とすると、税金を２万８,８００円減らすことができます。

年間２万８,８００円の支出削減だと少なく感じるかもしれませんが、固定費の削減としてはかなり効果があります。

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STEP２　固定費の削減

寄附金控除はふるさと納税が有名ですね。

本来は確定申告して使う控除ですが、ふるさと納税による寄付金控除はワンストップ特例制度を利用すると確定申告せずに使うことができます。

寄付金控除は寄付金額から２,０００円を差し引いた金額が控除となります。

この控除の上限額の計算は面倒なので、ふるさと納税サイトでの自動計算をおすすめします。

私自身はふるさとチョイスの自動計算が一番使いやすいですね。

皆さんもぜひ控除を利用してみてください。

特にふるさと納税とiDeCoは効果を実感しやすいと思います。

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てと

投資家 / ファイナンシャル・プランナー

お金のない人生からここまで歩んできた中で、他人に対して何を与えることができるかと考えた時に、お金の話ならできると思い、このブログを書くことにしました。私が得たノウハウを残すことにも役立っています。節約と投資は経済的自由にとても相性がいいです。お金に関する考え方を身につけたい！そんな皆様の参考になれば幸いです。